这些你必须要知道的理财小知识，快来盘点干货吧！

  一年一度的“双11”购物节如约而至，再次引发网络购物高潮。随着科技快速发展，人们尤其是年轻人的消费模式与理念已经发生了巨大改变，也进一步影响了其理财决策与行为。

  刚刚过去的“双11”购物节，分期消费依然火爆，但消费者分期行为表现得越来越理性。针对疫情后首个“双11”年轻人消费趋势变化，针对超过3000名“90后”“95后”用户开展的问卷调查显示，理性使用分期的年轻人占比74.23％，不假思索地使用分期的消费者占比14.49％。

  事实上，随着经济社会快速发展，如今年轻群体已经习惯通过网络购物，这也进一步影响了其理财决策与行为。那么，年轻人理财究竟该注意点什么？

  投资自己

  “做理财规划，既要考虑宏观经济发展趋势，也要考虑个人生涯周期的属性和特点，要有人生目标，也要考虑小概率风险，要了解经济周期规律，也要考虑自我人力资本提升。

  随着我国迈入万元美元社会，钱赚钱的逻辑变了，钱生钱的逻辑变了。年轻人的理财观念也要随之改变，作为年轻人，正处于事业上升周期，首先要投资自己，让自己的人力资本提升，以后赚钱的能力才会随着时间快速体现。

  目前收入不高，是不是意味着年轻人投资自己就行了，不用理财了？对此，当然不是，投资自己是目标，但人生有两个需求是刚性的，一个是结婚生子，一个是养老。对年轻人来说，养老还远，可以慢慢准备，但结婚与子女教育应根据自身目标设立专门的储备基金了。

  对于年轻人来说，首先要建立3个月支出的周转资金，主要用于日常支出；对于剩下的钱，可先把结婚与未来子女教育的部分准备好。这部分钱的来源，一是目前的剩余资金，另一个则是每年收入的结余资金，需逐步准备。

  然后，年轻人要根据自身目标时间来确定投资组合。时间如果比较短，建议组合越要安全；时间要是长，可以考虑将整个投资的10％至30％投资权益资产，毕竟以往每年通胀率均在3％左右，这样可以保证资金的购买力。

  但是需要注意的是，以上建议均基于不要出现小概率风险的方案。因此，大家还要做一个风险规划，将小概率风险转移，确保自己无论发生什么意外，家庭现金流不会出现断流，总而言之，未来是变化的，并且在科技助力下，变化会比以往更快，作为年轻的我们，首先要投资的是自己，然后要明确自身人生目标，用“多元”策略来对抗“多变”市场。

  谨记风险

  今年以来，A股市场的风生水起吸引了不少“新人”入场，其中不乏年轻群体。然而，面对这样一个高风险市场领域，如果大家盲目进入，难免容易被割“韭菜”。

  对于刚入市的年轻人来说，想要不做“韭菜”，一定要有敬畏风险的意识。其实，股票投资费时又费力。年轻人在决定入市前，要尽可能深入了解金融产品知识，务必做好风险评估，同时还要认识到股市投资应该是家庭财产的一个有机组成部分，而不是全部。

  然后，在具体操作时，大家一定要选择正规营业场所或者正规金融APP开展线上交易，即便作为一名普通投资者，也需要与时俱进应对变化。

  其实，A股投资者结构已经悄然发生变化。从持股结构来看，A股的“散户化”程度已经明显下降，正在逐步国际化、机构化。最近几年，“去散户化”一直是A股市场热门话题之一，更多个人投资者选择了通过购买基金来入市。

  作为一名投资者，学会配置基金是很重要的。基金并非存款，配置基金的资金最好是6个月以上的闲置资金。这是因为，短期要用的资金有可能因为市场波动发生浮亏，如果此时恰好需要用钱，那么资金损失就在所难免。

  基金配置的第一步是利用中长期闲置资金开展配置；第二步是根据自身风险承受能力选择基金。其中，基金风险等级由低到高依次为货币基金、债券型基金、混合型基金、股票型基金；第三步是选择适宜的买入方式，包括单笔买入与定投买入两种。其中，对于净值波动低的偏债基金适合单笔购买，对于净值波动高的混合基金、股票基金来说，单笔购买或定投购买都是可行的。

  如果你具有很强的择机能力，能保证在市场底部买入基金，或者能够接受中短期亏损并且可以中长期持有的话，单笔买入是不错的选择。

  但如果判断不准，又不想承受中短期亏损的话，不妨考虑定投买入。定投买入不仅可以弱化择机风险，平滑投资成本，而且占用精力少，只需选择好所购基金、设定好买入规则、保证账户上有资金，系统就会按照约定自动扣款购买目标基金了，省力又省心。

  合理分期

  “双11”期间，诸多购物平台均推出了分期购物促销手段。在不少业内人士看来，消费者尤其是年轻消费者合理旺盛的消费需求，有助于推进供需良性互动，适度使用“分期”等消费金融服务来缓解资金周转压力已成趋势。值得注意的是，消费者在选择平台及申请额度时，应保持清醒理智，切勿盲目选择、盲目消费，应保持在合理范围内选择最适合自身的产品与服务。

  消费者首先应选择正规借贷平台，如持牌类消费金融机构等；申请贷款时要看清合同，避免隐形费用、砍头息或者其他不明费用和条款，以免掉入陷阱；在贷款时做好个人信息保护，不要随意将相关信息提供给其他人或机构，防止身份信息与银行卡信息被盗用、冒用。

  对于广大消费者尤其是年轻消费者而言，树立正确消费观十分重要，切忌为了“圆今天的梦”而过度透支未来；应为自身制定健康科学的财务规划，了解个人收支情况，在能力范围内贷款消费，并按时还款，避免出现逾期而影响个人征信。

  目前针对此，已有金融机构在探索通过科技手段来判断消费者收入与负债的比例，避免过度负债引发债务风险，动态分析用户偿还短期债务的能力，开展合理适度授信，力争通过创新科技支持理性消费、健康消费。

  同时，作为社会新一代的中流砥柱，我们要切实根据自己的实际情况来进行消费，切勿攀比盲目消费，不然终会害人害己。

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