超前消费让年轻人从“月光”变“月欠”，在消费欲和匮乏感之间疲于奔命

  现如今，年轻人们似乎在不知不觉间就坐实了“暴花户”的新身份，不仅越来越存不下钱，“月光”可能都算乐观的，据融360发布的最新一期消费调查报告显示：30岁以下的人在借贷市场上的占比高达49.31%，平均每四个人中就有一个使用花呗，而每三个买手机的人中就有两个分期付款……

 信用消费、超前消费等观念不仅催生出了种种新型借贷模式，也让很多人年纪轻轻就成了“负债一族”。

 近些年来，白条、花呗等工具是京东、淘宝等电商平台推出的一种信用消费工具，有别于传统的“一手交钱一手交货”或者“先给钱后交货”，使用者可以借此享受“先消费、后付款”的购物体验，且享有一定期限的延后付款期或分期付款，也因此为超前消费提供了极大的便利。

 而且当前，使用上述信用消费工具及产品来超前消费在年轻群体中颇为盛行，这种消费行为一方面满足了年轻人在某一特定阶段的消费欲望，另一方面却因“先消费、后付款”而产生了不同程度的负债备受社会争议。

 数据显示，在中国年轻人中，信贷产品的渗透率已经超过八成，而逾期贷款也在不断攀升。

 不难看出，消费贷的用户都是为了满足各类消费需求，可是对于消费贷的理解和还款规划却不尽相同。据2019年尼尔森市场研究公司发布的《中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国年轻人中，总体信贷产品的渗透率已经达到86.6%。扣除作为支付工具的部分后，中国年轻人实质负债人群约占整体年轻人的44.5%。

 央行发布的数据显示，截至2020年6月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已飙升至854亿元，是10年前的10倍多，这些逾期借款人中，90后几乎占了一半。也正因此，社会舆论对年轻消费群体超前消费、负债累累颇有争议。

 对于借贷消费，不同人有不同的理解，而正是理解上的差异，让他们走上了截然不同的道路。

 在理性与欲望的博弈中，不想占用资金，是很多人选择信用消费的重要原因。由于消费贷开通方便，对消费者而言初期几乎没有任何成本，想用钱唾手可得，在这巨大的诱惑面前，并非人人都能理性看待。在豆瓣小组中，有一个叫“负债者联盟”的小组上了热搜，这是上万名负债的年轻人聚集地，在这里负债者们讲述自己的负债之痛，打卡记录艰难的上岸之路。

 “看着身边的人拥有我也想有，第一次尝试到超前消费的快感就停不下来了。”这是其中一曾经深陷其中无法自拔的人的心中对白，整体来看，国内从事消费金融业务的公司大体可分为三类，即商业银行、持牌消费金融公司和互联网消费金融平台。互联网消费金融平台包括花呗、京东白条、美团月付、苏宁任性付等，持牌消费金融公司则包括捷信、招联等平台。

 今年以来，在疫情之下，作为消费金融的重要市场主体，商业银行在消费贷产品上给足了优惠，不仅提高了贷款额度，还普遍降低了贷款利率，有的利率甚至降到了4.5%左右。而作为超前消费最常见的金融工具——信用卡，近年发卡数量也大增。

 消费金融的存在和发展，刺激和推动了超前消费，从而使得部分个人负债高速增长，这个结论看似非常正确。但是，作为消费金融独立的商业主体，通过合法经营实现商业价值和获取利润，在其经营过程中向目标客户传播消费信贷的理念，这和任何一场产品发布会宣传产品理念本质上是一样的，即宣传的是“消费需求可以通过金融的手段来实现，通过金融的手段来实现资源的重新配置，是很正常的消费行为”。

 不可否认，消费贷的低门槛和便捷性一定程度上放大了消费的欲望。“因为不需要支付现金，所以对花了多少钱没有感觉。”不少人想来都是有这种感受的，在消费贷面前，消费多少只是账户上数字的变化，用户对钱并不敏感，花起来也不心痛。不可忽视的还有，如果消费贷到期可以一次性还款，倒不产生任何费用，但如果进行分期付款，费用就很高了。这也使得刘光会更加审慎地选择分期消费。

 而社会舆论争议的焦点在于，消费贷面向的是一个相对年轻的人群，是一个消费能力和消费需求存在错配的人群，这群人普遍缺乏独立判断，容易受到外界影响，在消费贷的宣传引导下，很容易出现盲目、非理性的消费。因此，消费金融常被认为没有尽到其作为一个社会构成的应尽义务和责任，有违商业伦理。

 对此，消费者和消费金融平台是否掌握了“借贷”的尺度和边界？

 在业内人士看来，平台的尺度则在于风控。其实像蚂蚁、京东这些电商平台，风控是非常好的，基于大数据给用户的额度基本是合理的，只要不向多个平台借贷、以贷养贷，合理使用并不存在还不起的风险。

 但是，仍有小部分尝到了满足消费物欲甜头的年轻人，继续举债，胃口越来越大。按照规则，只要你按时还款，系统就会鼓励你借更多的钱。如果一次性还不上，系统还会贴心地为你提供分期还款服务，看起来一个月只需要还一点点钱。这种分期还款会进一步麻痹借款者的判断，误以为还款很轻松。不过手续费、分期服务费以及变相利滚利的层层加码，最终会将人拖向深渊。

 叔本华曾说：“人的欲望好比海水，喝得越多，越是口渴。”

 对此，黑龙江大学社会学教授曲文勇表示，年轻人消费观念的改变是时代特征，人类已经进入了消费时代，随着人们生活条件变富裕，购买欲望也在不断膨胀。

 而消费往往受环境影响，大家争相网购、商家促销手段多样以及年轻人自控能力较差等，都是导致消费升级或者过度消费的重要原因。一些年轻人为了买昂贵的手机、电脑、衣服、化妆品等入不敷出.

 通过“白条”、“花呗”、甚至是校园贷，成了“月欠款”和“啃老族”。曲教授认为，尽管年轻人的购买欲望和消费冲动很可能是阶段性的，但这种提前消费和过度消费，不但给个人带来困扰，也给整个家庭带来了包袱，应该呼吁年轻人量入为出、理性消费。从小培养孩子的理财观念，心理学导师、公益人士等应该多开设相关讲座，指导年轻人如何理性消费。

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