个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕，你准备好了吗？

  今年3月1日，备受瞩目的存量个人住房贷款定价基准转换工作正式拉开帷幕。对于有房贷的人来说，可以选择固定利率，也可以选择LPR，LPR会随着市场的利率波动而变化。按央行规定，存量浮动利率贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换，定价基准只能转换一次。

  要转LPR还是固定利率？转眼之间就已经到了八月中下旬了，各位拥有住房贷款的小伙伴们可要抓紧时间了，擦亮双眼，做好自己的抉择了！

  这时候呢，有些对于住房定基准换并不清楚的小伙伴们可能就要提出疑问了，什么是LPR？

  LPR实际上就是贷款市场报价利率的简称，是指金融机构对其最优质客户执行的贷款利率。2019年8月，央行改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成；报价利率期限增加5年期以上；报价频率由原来的每日报价改为每月报价一次。按规定，2020年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

  而且固定利率与LPR二选一，怎么选？

  在转换的时候，个人面临两个选择：第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；第二个是，选择浮动利率(LPR)。房贷利率根据LPR的变动而变化。

  那么，选哪个好？

  其实无论是何种转换方式，转换后的房贷利率不得低于原有的利率水平，除非LPR下降。这主要是为了贯彻落实房地产市场调控要求，在流动性合理充裕、市场利率有望下行的情况下，坚守“房住不炒”的定位，不向房地产市场发出错误信号，同时也有助于控制上升较快的居民部门杠杆率。具体来说，业内专家均预计，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准(浮动利率)将可能是普遍的方式。

  怎么转成LPR？

  第一步：确定点差【点差=转换前的房贷利率-相应期限LPR】

  比如说，您房贷是上浮10%，按照现在执行的利率水平4.9%计算，您转换前的房贷利率就是5.39%。按照央行规定，在个人房贷转换期间均锚定2019年12月的LPR，该月5年期以上LPR为4.8%。

  根据上述，您的点差=5.39%-4.8%=0.59%或59个基点，点差在合同剩余期限内固定不变。

  第二步：确定房贷利率【转换后的房贷利率=重定价日的相应期限LPR+点差】

  转换为LPR时可以重新约定重定价周期，商业性个人住房贷款的重定价周期最短为一年，也就是说一年内房贷利率不会发生变化。据记者了解，多家银行可选择的重定价日为每年1月1日，或按贷款放款日对应的日期。

  假如您的重定价日为1月1日，那么2020年由于锚定2019年12月LPR，您的房贷利率不会发生变化。而2021年转换后的房贷利率=2020年12月的LPR(假设为4.60%)+0.59%=5.19%，较2020年将下降20个基点。也就是说，这次重定价日的LPR比上次变化了多少，您的房贷利率也就会调整多少。

  这一政策发怵，又会有哪些人受影响呢？

  一般来说，只要有个人住房贷款的都受影响，但有几种情况除外：

  1、公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分；

  2、固定利率贷款；

  3、2020年底前到期的个人住房贷款；

  也就是说，如果符合这三种情况之一，就不受转换的影响，不过需要提醒的是，存量个人贷款的定价基准转换原则上至8月31日结束。若未在此前转换，则银行会自动调整为LPR浮动利率或固定利率，具体是哪种各家银行标准不一，在8月31日之前，您可以选择通过电子银行或手机银行进行办理，这样您就不用去柜台，在电子银行上确定即可。或者您也可以选择挑个方便的时间到银行柜台办理相应业务。

  而且现如今随着社会的发展和进步，贷款买房成为很多人购房的必然选择，这是时代趋势。不过在贷款买房的时候，还是有些事项需要注意的。很多人对贷款买房的一些事情并不清楚，在过程中若是有些事情处理不当的话，就很容易造成一些意料之外的麻烦，因此，在贷款买房的时候，还是需要多注意一些事项事宜，防止一不小心就导致出现问题。

  申请时住房贷款还有“六项注意”

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